Si une grande partie de votre revenu est affectée à votre prêt hypothécaire, vous pourriez éprouver un » stress hypothécaire « .
Un sujet brûlant
Alors que le coût de la vie continue d’augmenter, de plus en plus de gens souffrent de stress hypothécaire. Mais qu’est-ce que cela signifie réellement ?
Ces derniers temps, le stress hypothécaire est devenu un sujet brûlant. D’après une étude éfféctuée en janvier 2019, 31 % des ménages propriétaires-occupants en souffrent. Un responsable des opérations de prêt d’ans une banque explique ce que signifie le stress hypothécaire et comment on peut l’éviter.
D’après lui, le stress hypothécaire, ou stress lié au logement peut survenir lorsque le revenu d’une personne est disproportionné par rapport au montant de son prêt.
Qu’est-ce que le stress hypothécaire ?
Le stress hypothécaire est le sentiment que ressentent les gens lorsque leurs remboursements mensuels sont si élevés qu’ils ont de la difficulté à payer leurs factures. Bien qu’il n’y ait pas de seuil officiel, le consensus est que les gens commencent à souffrir du stress hypothécaire lorsque leurs remboursements hypothécaires dépassent 30 % du revenu du ménage.
C’est lorsque les gens subissent des pressions financières, généralement parce qu’ils s’engagent plus qu’ils ne le devraient. Cela peut aussi arriver parce que les forces de la nature s’opposent à eux et que les taux d’intérêt augmentent, ou parce que quelqu’un perd son emploi ou tombe malade, a souligné l’expert.
Comment cela se produit-il ?
En général, le stress hypothécaire survient lorsqu’un emprunteur étire ses « muscles financiers » et que la pression d’un recul monétaire inattendu les fait craquer. Par exemple, un emprunteur peut augmenter ses dépenses et s’habituer à un certain style de vie, pour se rendre compte plus tard qu’il ne peut pas suivre. Ou encore, leur revenu peut en souffrir, poussant leurs remboursements mensuels au-dessus du seuil de 30 % de stress hypothécaire.
Parfois, les gens pensent qu’ils vont s’en sortir, qu’ils ont juste besoin de réduire un peu ceci ou un peu cela. Mais ce qu’ils constatent après un certain temps, c’est qu’ils deviennent un peu complaisants dans leur style de vie, ou qu’ils ont dû réduire les choses qu’ils aimaient auparavant, créant une sorte de frustration ou de stress, affirme l’expert.
Par ailleurs, beaucoup se plaignent de ne pas avoir eu d’augmentation de salaire depuis quelques années, mais le coût de la vie a continué d’augmenter. Les gens commencent aussi à parler d’une nouvelle hausse des taux d’intérêt à l’avenir, ce qui posera probablement un problème s’ils trouvent déjà les choses un peu difficiles. Un outil de budgétisation peut vous aider à faire le suivi de vos dépenses sortantes.
Faites un test de stress hypothécaire
Comme il a été mentionné plus tôt, il n’existe pas de définition officielle du stress hypothécaire. Mais si vous répondez « oui » à la majorité de ces questions, c’est une assez bonne indication que vous souffrez du poids de tout cela.
- Avez-vous des difficultés à payer vos factures de services publics ?
- Est-ce que plus de 30 % de votre salaire avant impôt est affecté à votre prêt immobilier ?
- Vous attendez un bébé et vous vous demandez comment vous allez couvrir les frais d’éducation d’un enfant ? Ou, avez-vous l’intention de vous marier et êtes-vous tout aussi inquiet de la façon dont vous financerez le mariage ?
- Êtes-vous inquiet de la façon dont vous allez payer votre nouvelle voiture ou autre achat important ?
- Avez-vous des difficulté à rembourser votre carte de crédit ?
Comment puis-je éviter le stress hypothécaire ?
La meilleure façon d’éviter le stress hypothécaire est d’acheter une maison qui respecte votre budget, de sorte que vous puissiez accumuler suffisamment d’épargne pour faire face à une urgence financière imprévue. Des directives de crédit responsables signifient que les banques devraient vous aider à le faire.
Toutefois, selon un responsable, vous devez aussi faire votre part en fournissant une évaluation honnête et détaillée de vos frais de subsistance. Les gens pensent souvent qu’ils dépensent un certain montant par mois, mais en réalité, ils dépensent plus de ce montant.
Il se peut que vous sous-estimiez vos dépenses lorsque vous dites à la banque ce que vous dépensez pour vivre à l’heure actuelle et qu’elle calcule le montant que vous pouvez emprunter en fonction de ce montant. Pourtant, vous vous mettez sur la touche dès le premier jour. Dans ce cas, suivez les conseils ci-dessous pour pouvoir d’emprunt pour minimiser le risque de vous surmener et suivre les conseils ci-dessous.
1. Utilisez un outil budgétaire
Beaucoup estiment que leurs dépenses sont inférieures à ce qu’elles sont en réalité. Par conséquent, il est recommandé de faire le suivi de toutes vos dépenses dans un tableur ou un outil budgétaire, afin que vous puissiez avoir une idée plus claire de votre situation financière. Mieux vous comprendrez vos finances, plus il vous sera facile d’effectuer vos remboursements mensuels.
2. Épargnez régulièrement
Établissez des dépôts automatiques dans votre compte d’épargne et traitez-les comme une dépense inévitable. La constitution d’une importante réserve d’épargne vous donnera la marge de manuvre nécessaire pour négocier une maladie soudaine ou une perte de revenu inattendue sans avoir à manquer à vos obligations hypothécaires. L’achat d’une maison que vous pouvez vous permettre est le meilleur moyen d’éviter le stress hypothécaire.
3. Effectuez des remboursements supplémentaires lorsque vous le pouvez
Chaque fois que vous êtes en bonne position financière, songez à faire des remboursements supplémentaires. En effet, cela réduira votre capital et, par conséquent, vos futurs remboursements d’intérêts.
Il convient également de noter que, si vous avez un prêt à taux variable, la plupart des prêteurs vous permettront d’accéder à ces remboursements supplémentaires. C’est le cas, si vous rencontrez des difficultés en cours de route, via ce que l’on appelle une « facilité de retraits ».
Si je souffre de stress hypothécaire maintenant, que dois-je faire ?
Se battre pour garder sa maison est un sentiment horrible. Et même si vous avez parfois l’impression qu’il n’y a pas d’issue, il y a plusieurs façons d’atténuer la pression.
1. Parlez à votre prêteur
La première étape consiste à avoir une conversation franche avec votre fournisseur de prêt hypothécaire ou votre conseiller financier. Une option pourrait être de consolider vos prêts. Cependant, il se pourrait que votre stress hypothécaire soit temporaire.
Dans ce cas, vous ne consolideriez pas, mais vous pourriez voir si vous pourriez parler à un planificateur financier pour vous aider avec votre budget, explique l’expert. Selon votre situation, certains prêteurs pourraient même reconfigurer vos remboursements ou vous accorder un congé de remboursement pour une courte période.
Conseil :
Les cartes de crédit ne sont pas les meilleures amies des personnes souffrant du stress hypothécaire.
2. Envisagez d’utiliser un compte de compensation
L’utilisation d’un compte de compensation est un moyen facile de réduire le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt immobilier. Les comptes de compensations ont tendance à offrir des économies sur vos paiements d’intérêt qui excèdent les intérêts que vous gagneriez sur un compte d’épargne régulier. D’ailleurs, comme les intérêts sont calculés quotidiennement, chaque jour où vous avez de l’argent dans le compte, vous réduisez le montant que vous payez sur votre prêt.
Toutefois, vous devriez soupeser soigneusement cet avantage par rapport aux coûts supplémentaires liés à l’exploitation d’un tel compte. Beaucoup parmi ces comptes exigent des taux d’intérêt plus élevés, ainsi que des frais supplémentaires pour la tenue de compte et les retraits mensuels.
3. Passez temporairement à un crédit à long terme
Si un changement temporaire de situation signifie que vous avez des difficultés à rembourser vos mensualités, discutez avec votre prêteur de la possibilité de passer à un crédit à long terme. Vous réduirez ainsi le stress en diminuant vos mensualités de remboursement.
Cependant, ce n’est pas recommandé comme stratégie à long terme. En effet, il en résultera que vous paierez beaucoup plus d’argent à la banque pendant la durée du prêt.
4. Réduisez les dépenses inutiles
Il est difficile de réduire ses dépenses une fois qu’on s’est habitué à un certain niveau de vie. Toutefois, ne pas rembourser son prêt hypothécaire est un sort bien pire que de réduire certains aspects de son mode de vie. Vous pourrez peut-être recouvrer une ou deux fois les frais de retard de paiement.
Cependant, les intérêts augmenteront considérablement pendant la période ou vous ne paierez pas. Cela signifie que vous serez mis dans le même panier que le prêt pendant plus longtemps et que vous paierez plus pour votre maison que prévu initialement.
